Автор: Кратенко Максим Владимирович

Author: Maxim V. Kratenko
EXCEPTIONS TO INSURANCE COVERAGE: CONDITIONS OF VALIDITY, PROCEDURE FOR INFORMING THE CONSUMER OF THE INSURANCE SERVICE

ABSTRACT
The article examines the question of the legality of the inclusion by insurers in the rules of voluntary insurance (property, life and health, etc.) of exceptions to insurance coverage or so-called "non-insured" cases. It is noted that the trend in the judicial practice of considering disputes on the payment of insurance compensation from the stance of freedom of contract, allowing for the possibility of specifying in insurance rules any circumstances, in which an insured event is considered not to have occurred and the payment of insurance compensation is not made. This approach is critically evaluated by the author, as it does not ensure compliance with the legitimate interests of the consumer of the insurance service, does not take into account the information imbalance between the insurant and the insurer. As a condition for the validity of such exceptions, it is proposed to fix at the legislative level the requirement for its special coordination with the insurant, for the listing of all exceptions in the insurance policy issued to the insurant. Also, there is a proposal to make additions to the Chapter 48 the Civil Code of the Russian Federation and to regulate in more detail the consequences of increase in insurance risk because of the insurant (insured person).

Ключевые слова: потребитель; стандартные правила страхования; страховой риск; исключение из страхового покрытия; договор присоединения; отказ в выплате страхового возмещения.
Keywords: consumer; standard insurance rules; insurance risk; exclusion from insurance coverage; contract of joining; refusal to pay insurance indemnity.

Статья из тематических разделов:

В статье исследуется вопрос о правомерности включения страховщиками в правила добровольного страхования (имущества, жизни и здоровья и пр.) исключений из страхового покрытия или так называемых «нестраховых» случаев. Отмечается наметившаяся в судебной практике тенденция рассмотрения споров о выплате страхового возмещения с позиции свободы договора, допускающей возможность указания в правилах страхования любых обстоятельств, при которых страховой случай считается не наступившим и выплата страхового возмещения не производится. Указанный подход оценивается автором критически, поскольку не обеспечивает соблюдение законных интересов потребителя страховой услуги, не учитывает информационной диспропорции между страхователем и страховщиком. В качестве условия действительности подобных исключений предлагается закрепить на законодательном уровне требование об их специальном согласовании со страхователем, перечислении всех исключений в страховом полисе, выдаваемом страхователю. Также высказывается предложение о внесении дополнений в гл. 48 ГК РФ и более детальном регулировании последствий увеличения страхового риска по вине страхователя (застрахованного лица).